Ihre Hypothek verstehen

Feste vs. variable Zinsen

Bei einer Hypothek mit festem Zinssatz wird Ihr Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben — manchmal für die gesamte Laufzeit, manchmal für 2 bis 10 Jahre. Ein variabler (oder anpassbarer) Zinssatz richtet sich nach einem Referenzwert wie dem Leitzins der Zentralbank.

• Fest = vorhersehbare Zahlungen, aber Sie zahlen einen Aufschlag für die Planungssicherheit.
• Variabel = niedrigere Anfangszahlungen, aber Ihre Rate kann steigen (manchmal deutlich).
• Im Vereinigten Königreich, in Kanada, Australien und den meisten europäischen Ländern sind echte 30-jährige Festzinsen selten — kurze Festzinsperioden mit anschließender Neufestschreibung sind die Norm.

Kreditlaufzeit

Eine längere Laufzeit bedeutet niedrigere monatliche Raten, aber insgesamt deutlich höhere Zinskosten. Ein 30-jähriger Kredit kann in der Summe mehr als doppelt so viele Zinsen kosten wie ein 15-jähriger Kredit über denselben Betrag.

Was in Ihrer Rate steckt

Ihre monatliche Rate besteht in der Regel aus bis zu vier Bestandteilen: Tilgung (Rückzahlung des Darlehens), Zinsen, Grundsteuer und Versicherung. In einigen Ländern erheben Kreditgeber zusätzlich Wohnungseigentümer- oder Hausverwaltungsgebühren sowie HOA-Beiträge.

Sondertilgung, Überzahlung und Vorfälligkeitsentschädigungen

Bei den meisten Hypotheken können Sie zusätzliche Zahlungen auf die Tilgung leisten, die Regelungen dazu variieren jedoch stark. Einige sehen jährliche Sondertilgungsgrenzen vor, andere erheben Vorfälligkeitsentschädigungen, wenn das Darlehen während der Festzinsperiode vollständig zurückgezahlt wird.

Umschuldung oder Anschlussfinanzierung

Wenn die Zinsen sinken — oder Ihre Festzinsperiode ausläuft — bedeutet eine Umschuldung, dass Sie Ihre bestehende Hypothek durch eine neue ersetzen, in der Regel bei einem anderen Kreditgeber. Die Kosten der Umschuldung (Gebühren, Bewertungen, Rechtskosten) müssen gegen die monatliche Ersparnis abgewogen werden.