Entendendo a Sua Hipoteca

Taxas fixas vs variáveis

Uma hipoteca de taxa fixa bloqueia a sua taxa de juro por um período determinado — às vezes durante todo o empréstimo, outras vezes entre 2 e 10 anos. Uma taxa variável (ou ajustável, ou indexada) acompanha um índice de referência, como a taxa do banco central.

• Taxa fixa = pagamentos previsíveis, mas paga-se um prémio pela segurança.
• Taxa variável = pagamentos iniciais mais baixos, mas a prestação pode subir (por vezes de forma acentuada).
• No Reino Unido, no Canadá, na Austrália e na maior parte da Europa, taxas fixas verdadeiras de 30 anos são raras — o habitual são prazos fixos curtos seguidos de renegociação.

Prazo do empréstimo

Um prazo mais longo significa prestações mensais mais baixas, mas muito mais juros pagos no total. Um empréstimo de 30 anos pode custar mais do dobro em juros em comparação com um de 15 anos pelo mesmo montante.

O que compõe a sua prestação

A sua prestação mensal normalmente é composta por até quatro partes: capital (amortização do empréstimo), juros, impostos sobre o imóvel e seguros. Em alguns países, os mutuantes também cobram encargos de condomínio, HOA ou taxas de serviço.

Pagamento antecipado, amortização extra e penalidades por saída antecipada

A maioria das hipotecas permite que pague valores extra sobre o capital, mas as regras variam bastante. Algumas têm limites anuais de amortização antecipada; outras cobram 'encargos de reembolso antecipado' caso liquide o empréstimo durante o período de taxa fixa.

Refinanciamento ou transferência de hipoteca

Quando as taxas descem — ou o período fixo termina — refinanciar significa substituir a hipoteca atual por uma nova, geralmente com outro mutuante. O custo do refinanciamento (comissões, avaliações, trabalho jurídico) deve ser ponderado face à poupança mensal obtida.