Cómo entender tu hipoteca

Tasas fijas vs. variables

Una hipoteca a tasa fija bloquea tu tipo de interés durante un período determinado: a veces durante todo el préstamo, a veces entre 2 y 10 años. Una tasa variable (o ajustable, o de seguimiento) se mueve con un índice de referencia como la tasa del banco central.

• Fija = pagos predecibles, pero pagas una prima por esa certeza.
• Variable = pagos iniciales más bajos, pero tu cuota puede subir (a veces de forma significativa).
• En el Reino Unido, Canadá, Australia y la mayor parte de Europa, las tasas fijas a 30 años son poco frecuentes — lo habitual son plazos fijos cortos seguidos de renovaciones.

Plazo del préstamo

Un plazo más largo implica cuotas mensuales más bajas, pero un total de intereses pagados mucho mayor. Un préstamo a 30 años puede costar más del doble en intereses que uno a 15 años por el mismo monto.

Qué incluye tu pago

Tu pago mensual suele tener hasta cuatro componentes: capital (amortización del préstamo), intereses, impuestos sobre la propiedad y seguros. En algunos países, los prestamistas también recaudan cuotas de comunidad, HOA o gastos de administración.

Pagos anticipados, amortizaciones adicionales y penalizaciones por cancelación anticipada

La mayoría de las hipotecas permiten realizar pagos adicionales a capital, aunque las condiciones varían considerablemente. Algunas establecen límites anuales de pago anticipado; otras aplican 'cargos por cancelación anticipada' si liquidas el préstamo durante el período fijo.

Refinanciamiento o cambio de hipoteca

Cuando las tasas bajan — o finaliza tu período fijo — refinanciar significa sustituir tu hipoteca actual por una nueva, generalmente con otro prestamista. Los costos del refinanciamiento (comisiones, tasaciones, trámites legales) deben sopesarse frente al ahorro mensual obtenido.