Capire il tuo mutuo
Tassi fissi vs variabili, termini comuni del prestito, penali per rimborso anticipato, rifinanziamento e a cosa serve ogni parte della rata mensile.
Il mutuo è il maggiore impegno finanziario che la maggior parte delle persone affronta nella propria vita. Dedicare un'ora a capire come funziona può farti risparmiare decine di migliaia di euro nel corso del prestito.
Tassi fissi vs variabili
Un mutuo a tasso fisso blocca il tasso d'interesse per un periodo determinato — a volte per l'intera durata del prestito, a volte da 2 a 10 anni. Un tasso variabile (o indicizzato) si muove in base a un parametro di riferimento come il tasso della banca centrale.
- Fisso = rate prevedibili, ma paghi un premio per la certezza.
- Variabile = rate iniziali più basse, ma la rata può aumentare (a volte in modo significativo).
- Nel Regno Unito, in Canada, in Australia e nella maggior parte dell'Europa, i mutui a tasso fisso a 30 anni sono rari — la norma è avere brevi periodi a tasso fisso seguiti da una nuova fissazione del tasso.
Durata del prestito
Una durata più lunga significa rate mensili più basse, ma un totale di interessi pagati molto più elevato. Un mutuo a 30 anni può costare più del doppio degli interessi rispetto a uno a 15 anni per lo stesso importo.
Cosa comprende la tua rata
La rata mensile è composta solitamente da fino a quattro voci: capitale (rimborso del prestito), interessi, imposte sulla proprietà e assicurazione. In alcuni Paesi i finanziatori riscuotono anche spese condominiali, HOA o oneri di servizio.
Nota
Usa il Calcolatore del Mutuo su questo sito per vedere come ogni variabile — prezzo, acconto, tasso, durata — influisce sul tuo costo mensile reale.
Rimborso anticipato, pagamenti aggiuntivi e penali di uscita anticipata
La maggior parte dei mutui consente di versare importi aggiuntivi a riduzione del capitale, ma le regole variano notevolmente. Alcuni prevedono limiti annuali al rimborso anticipato, altri applicano 'penali di estinzione anticipata' se si salda il prestito durante il periodo a tasso fisso.
Rifinanziamento o surroga del mutuo
Quando i tassi scendono — o il periodo a tasso fisso termina — rifinanziare significa sostituire il mutuo esistente con uno nuovo, di solito con un altro istituto. Il costo del rifinanziamento (commissioni, perizie, spese legali) deve essere valutato in rapporto al risparmio mensile ottenuto.
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