Comprendre votre prêt immobilier

Taux fixes ou variables

Un prêt à taux fixe bloque votre taux d'intérêt pour une période déterminée — parfois sur toute la durée du prêt, parfois de 2 à 10 ans. Un taux variable (ou révisable) évolue en fonction d'un indice de référence, comme le taux directeur de la banque centrale.

• Fixe = mensualités prévisibles, mais vous payez une prime pour cette certitude.
• Variable = mensualités initiales plus basses, mais votre mensualité peut augmenter (parfois fortement).
• Au Royaume-Uni, au Canada, en Australie et dans la plupart des pays européens, les vrais taux fixes sur 30 ans sont rares — la norme consiste en de courtes périodes fixes renouvelées successivement.

Durée du prêt

Une durée plus longue implique des mensualités moins élevées, mais un coût total en intérêts bien plus important. Un prêt sur 30 ans peut coûter plus du double en intérêts par rapport à un prêt sur 15 ans pour un même montant emprunté.

Composition de votre mensualité

Votre mensualité comprend généralement jusqu'à quatre éléments : le capital (remboursement du prêt), les intérêts, les taxes foncières et l'assurance. Dans certains pays, les prêteurs collectent également des charges de copropriété, des frais HOA ou des charges de services.

Remboursement anticipé, versements supplémentaires et pénalités de sortie

La plupart des prêts immobiliers vous permettent d'effectuer des remboursements anticipés sur le capital, mais les règles varient considérablement. Certains fixent des plafonds annuels de remboursement anticipé, d'autres prévoient des « indemnités de remboursement anticipé » si vous soldez le prêt pendant la période à taux fixe.

Refinancement ou renégociation de prêt

Lorsque les taux baissent — ou lorsque votre période à taux fixe prend fin — le refinancement consiste à remplacer votre prêt immobilier existant par un nouveau, généralement auprès d'un autre établissement. Le coût du refinancement (frais, expertises, actes notariés) doit être mis en balance avec les économies réalisées sur vos mensualités.